关于及时实施金融救助与一亿套房贷业主共渡难关的建议

　　武汉新型冠状病毒肺炎疫情爆发，对武汉和全国各地的生活、生产和交通造成了严重的影响。1月23日20时左右，广东启动突发公共卫生事件一级响应。此后，随着新型冠状病毒肺炎疫情病例的新增，截至2020年1月29日，广东、湖南、浙江、湖北、天津、安徽、北京、上海、重庆、江西、四川、山东、云南、贵州、福建、河北、广西、江苏、海南、新疆、河南、黑龙江、甘肃、辽宁、山西、陕西、青海、吉林、宁夏、内蒙古、西藏共31个省、市、自治区启动重大突发公共卫生事件一级响应。

 

　　疫情期间和疫情过后，对经济造成的影响还会持续相当长一段时间。

 

　　2月1日，人民银行会同财政部、银保监会、证监会、外汇局等部门又出台了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》。

 

　　2月8日，财政部 发展改革委工业和信息化部 人民银行 审计署联合发布《关于打赢疫情防控阻击战 强化疫情防控重点保障企业资金支持的紧急通知》

 

　　2月18日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署不误农时切实抓好春季农业生产；决定阶段性减免企业社保费和实施企业缓缴住房公积金政策，多措并举稳企业稳就业。会议确定， 6月底前，企业可申请缓缴住房公积金，在此期间对职工因受疫情影响未能正常还款的公积金贷款，不作逾期处理。

 

　　一、问题的提出：一亿套有住房贷款的业主，将涉及3亿人口左右。

 

　　根据中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2019）》显示，到2018年末，个人住房贷款余额为25.8万亿元。如果这25.8万亿元，是从2009年开始贷出的累计数，那么涉及的住宅套数为106656016套。1998年7月开始货币化分房，2004年前后住宅彻底推向市场。如果这25.8万亿元是从2005年开始贷出的累计数，那么涉及的住宅套数为127757572套。减去少部分一次性付款的和已经还清贷款的住宅套数，目前个人住房贷款涉及的套数至少在一亿套以上。

 

　　2018年全国平均家庭户的规模为每户3人，那么一亿套有贷款的住宅，考虑有部分业主可能有两套或以上住宅，一亿套住宅，将涉及八千万户至一亿户，3亿人口左右。具体数据，可以由国家统计局和人民银行，通过大数据整合得出。

 

　　2018年，全国城镇居民人均收入为39250.8元，其中工资性收入为23792.2元，占了60.62%。城镇居民人均消费支出26112.3元，其中食品烟酒支出7239元，占27.72%，居住支出6255元，占23.95%。从这个统计数据也可以看出，城镇居民的收入主要是工资收入，食品和居住支出占了消费支出的一半以上。一旦疫情延续两三个月，有房贷的小业主没有工资收入，生活将马上陷入困境。这些业主，主要是劳动力人口，既有原来的城镇人口，也有从农村转移到城镇扎根的人口，这部分家庭具备相当的消费能力，各种消费需求比较刚性，如果因为房贷导致生活陷入困境，那么将大大降低城镇的消费需求。

 

　　根据Wind数据统计，截止到2019年6月31日，26家上市银行（2018年前上市）的涉房贷款合计达29.7万亿元。以此估算，到2019年底，个人住房贷款的余额大约为30万亿元。涉及的业主数、户数、人口数，都将比2018年有所增加。具体的业主数，户数，各银行都有掌握，通过人民银行的数据统筹，单个业主的首套、二套甚至三套的贷款，也可以掌握。根据近几年的增速，保守的估计，涉及的业主户数不低于1亿户，人口3亿。

 

　　许多工薪阶层的家庭，好不容易交了首期款在城镇买了一套楼。这次疫情，一面要生活开支，孩子上学开支，老人看病，一面要供楼供车，一旦疫情拖上两三个月，几个月没有收入，这部分家庭会马上陷入困境。就在二月份疫情严峻时期，有供楼贷款的业主手机已经毫无例外地收到银行的催款短信。有的业主逾期才两天，就有银行工作人员的电话催款，说供楼款已经逾期两天，不马上还款将被报送至人民银行个人征信数据库，还要支付逾期利息和罚息，下月不还清就要被银行起诉。如果因为两三个月之后仍未能还款被银行起诉，那么这批业主中只有一套房的业主将很快面临失去住所的境地，从小康之家变为贫困家庭。贫困人口的增加，不利于社会的和谐与稳定。

 

　　这部分业主，如果能得到政府和银行的帮助，渡过这次难关，那么他们的家庭就不会从小康之家变为贫困家庭，仍可以保持刚性消费能力，是拉动经济复苏的强劲力量。因此，从微观角度讲救助措施是帮助房贷业主个人，从更宏观的角度考虑，是维护整个社会和谐稳定的必要举措。

 

　　二、银行帮助一亿套房贷业主渡过难关的可行性分析。

 

　　根据国家统计局， 2018年商品房住宅销售套数为13298420套，面积147929.42万平方米，销售额126392.6亿元。2005年到2008年销售21101556套，销售额78613.38亿元。从2009年到2018年的销售套数为106656016套，销售额为722791.04亿元。从2005年到2018年的销售套数127757572套，销售额为801404.42亿元。银行的个人住房贷款的计算依据，是以销售时的价格为基础，到2018年年底个人住房贷款余额累计25.8万亿元，约占住房价值的32.19%。由于住房都已经抵押给银行，因此，相当于银行已经持有价值801404.42亿元的房产作为其贷出的25.8万亿元贷款的担保，因此银行的个人住房贷款债权是不会转为坏账的。2019年的贷款余额，如果是30万亿元，根据银行的有关规定，首付的比例大致也会在30%左右。

 

　　贷款30万亿元，按照年利率6%计算，一年的利息为1.8万亿元，一个月的利息为0.15万亿元，即1500亿元，两个月才3000亿元。因此，免除两到三个月的利息，对于中国银行业来说，不是问题。2019年中国企业500强净利润前十名中，有七家是银行，全是国有企业。

 

　　中国的银行，不管是全国性的还是地方的，都是国有企业或国资控股企业，在社会经济和民众生活陷入困境时，应当承担其社会责任。

 

　　三、银行对一亿套房贷业主实施金融救助的合法性和必要性分析。

 

　　《合同法》第一百一十七条第二款规定，“不可抗力，是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。”对于社会大众来说，疫情属于不可预见、不可避免并且无法克服的的客观情况。

 

　　为应对和防控疫情，《传染病防治法》第三十九条、第四十条、第四十一条规定的医疗机构对病人、病原携带者、对疑似病人、密切接触者的治疗和隔离措施，以及对被污染的场所、疫点、疫区的划定和处置措施，具有强制性和紧迫性；第四十二条规定的预防、控制预案和五项紧急措施对社会公众的影响更大；第四十三条规定的宣布为疫区和疫区的卫检、封锁措施，更是会严重影响该区域的所有人员、企业、单位，甚至导致生产和生活处于停顿状态。

 

　　划定控制区域，强制实施控制措施，例如限制或者停止集市、集会、影剧院演出以及其他人群聚集的活动；停工、停业、停课；封闭或者封存被传染病病原体污染的公共饮用水源、食品以及相关物品等紧急措施；临时征用房屋、交通工具以及相关设施和设备，等等。这些政府行为和措施，也是不可抗力。

 

　　《合同法》第一百一十七条规定，因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。《商业银行法》等金融法律法规，没有将不可抗拒力导致的免责排除在外。

 

　　不可抗力是阻却合同履行的外部力量，非合同各方当事人所愿，如果银行不考虑这种法定的不可抗拒力因素，按业主违约处理，将导致大面积（大约一亿套住宅，一亿业主3亿人口）的违约，引发金融系统自身的风险。

 

　　四、银行帮助一亿套房贷业主渡过难关，维护社会和谐稳定的具体建议。

 

　　（一）通过大数据整合，将个人住房贷款的业主进行甄别分类，分出有一套房、二套房和三套房以上的业主；

 

　　（二）因疫情导致业主不能按月偿还住房贷款，可以用以下方式救助小业主：

 

　　1、对只有一套住房的贷款业主，免除疫情期间的利息或本金：对于有两套住房贷款的业主，首套免除疫情期间的利息或本金，二套减半免除；对于有三套以上住房贷款的业主，第三套可不予免除。对于商铺、写字楼等商业房产，可以参考这种办法处理。

 

　　2、将疫情期间的所有房贷，一律顺延到疫情结束次月再继续还款，不计算逾期还款的违约责任。换句话说，疫情期间不计入借款合同的期限，适用合同中止，疫情结束次月合同继续履行。这种方式简便易行也比较公平。

 

　　（三）银行采取以上方式救助小业主，将导致其账面出现不良贷款数字。但由于疫情是不可抗拒力，因此出现的银行账面不良贷款，可以由国务院作出决定，或者财政部根据授权作出决定，允许银行对这些不良贷款予以核销。

 

　　上述金融救助措施有助于社会和谐稳定，同时也有助于减低金融体系风险。

 

　　为应对本次疫情，香港特别行政区政府，申250亿港元拨款救助困难市民，其中包括向特定居民点已获分配公屋的家庭一次性拨付6000港元津贴，向全港20万低收入家庭发放“特别津贴”，平均每户5000港元。发放津贴，与债务豁免、顺延履行，措施不同，但在性质上都是金融救助措施。

 

　　2008年美国发生次贷危机之后，为应对金融危机，美国国会于 2008 年 7 月 30 日通过了《住房和经济恢复法案》，宣布拨款3000 亿美元在联邦住宅管理局管理下成立专款专用基金，为 40 万个逾期未缴贷款的家庭提供担保。美国的银行是私有银行，银行不同意豁免业主的债务，政府不可强求，由政府为房贷业主提供单，也是一种金融救助措施。我国的银行是国有企业或国资控股，通过债务豁免或顺延履行，使大约3亿人口的生活不陷入困境，更有可行性和道义性。

 

　　五、其他建议：建立和完善金融救助法律制度，应对各种自然灾害和重大突发公共事件，加强灾后事后重建能力和经济复苏动力。

 

　　德国、美国、日本，以及中国的香港特别行政区，通过立法或法案，在遭遇重大自然灾害或发生重大社会事件后，采取相关救助政策和金融救助措施，使社会经济得到迅速恢复，可资借鉴。

 

　　我国现有的《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《企业破产法》、《金融机构撤销条例》等金融法律制度中，尚未见金融救助的法律规定。有关救灾复产的法律规定，见于《突发事件应对法》、《防震减灾法》，国务院专门为汶川地震制定了《汶川地震灾后恢复重建条例》，但也未见金融救助的法律规定。因此，疫情过后，修改相关法律，加入金融救助的条款。

 

　　本次疫情，影响面大，几乎波及全国，各行各业都受到了冲击。但本次疫情的影响，有别于汶川地震。疫情的对各行各业和社会的影响，相当于机器被按下了暂停键，除了被病毒夺去生命或健康的人，其他受影响的人和财产还在。社会各行各业还在，企业的生产力还在，城镇居民的消费需求还在。此时银行的作用，就是把居民的消费和企业的生产连接起来，让居民的消费需求更好更快地拉动企业的生产。短期的债务豁免或暂时的延期付款可避免大规模违约，避免由此引发系统性风险。

 

　　如果因为住房贷款债务导致居民无力消费的，这将是一个三输的局面，居民失去房产失去消费能力，企业没有订单导致不能复产甚至破产，银行的不良贷款更会多，引发系统性风险。

 

　　因此，建议银行对房贷业主实施金融救助，这是一个多赢的举措。